Es la fantasía de medio país cada diciembre: te toca la lotería. Lo que casi nadie piensa es que hay muchos premiados que en unos años están igual o peor que antes. No por mala suerte, sino por decisiones con prisa. Aquí tienes qué hacer si te toca la lotería, paso a paso: cuánto se queda Hacienda (con la ley citada tal cual), cómo se cobra, los errores típicos y cómo hacer que el premio dure toda la vida.
Aviso: esto es educación financiera, no asesoramiento. No somos asesores financieros ni fiscales.
Antes de soñar con el premio, un libro que viene al pelo: «La psicología del dinero», sobre por qué tanta gente que gana mucho dinero acaba sin nada (enlace de afiliado: a ti te cuesta lo mismo).
Lo primero, el mismo día: guarda el décimo y la boca
- Comprueba el número en la web o la app oficial de Loterías y Apuestas del Estado o de la ONCE, no en un grupo de WhatsApp.
- Haz fotos del décimo por delante y por detrás y guárdalo en un sitio seguro. Muchos premiados lo firman o ponen su nombre por detrás para identificarlo.
- No se lo cuentes a todo el mundo. Cuanta menos gente lo sepa, menos «amigos nuevos» y menos presión.
- No firmes nada ni compres nada esa semana. El dinero no se va a ir a ninguna parte.
Cuánto se queda Hacienda: los primeros 40.000 € son tuyos
Los premios de Loterías y Apuestas del Estado, de las loterías de las comunidades autónomas, de la ONCE y de la Cruz Roja tienen un gravamen especial en el IRPF. La Ley del IRPF lo dice así:
«Estarán exentos del gravamen especial los premios cuyo importe íntegro sea igual o inferior a 40.000 euros. Los premios cuyo importe íntegro sea superior a 40.000 euros se someterán a tributación respecto de la parte del mismo que exceda de dicho importe.»
Y sobre lo que pasa de 40.000 € se aplica «el tipo del 20 por ciento», que además se retiene al cobrar: te dan el premio ya neto. El gravamen se calcula «de forma independiente respecto de cada décimo», así que cada décimo premiado tiene sus 40.000 € exentos.
| Premio de un décimo | Parte que tributa | Hacienda (20 %) | Te queda |
|---|---|---|---|
| 40.000 € | 0 € | 0 € | 40.000 € |
| 50.000 € | 10.000 € | 2.000 € | 48.000 € |
| 100.000 € | 60.000 € | 12.000 € | 88.000 € |
| 400.000 € | 360.000 € | 72.000 € | 328.000 € |
| 1.000.000 € | 960.000 € | 192.000 € | 808.000 € |
Dos detalles que mucha gente no sabe:
- Participaciones baratas: la exención completa se aplica si el décimo, fracción o apuesta es de al menos 0,50 €; si es menor, la ley dice que «la cuantía máxima exenta […] se reducirá de forma proporcional».
- Décimo compartido: si el premio es de varios, «la cuantía exenta […] se prorrateará entre los cotitulares». Identificaos todos como cotitulares al cobrar. Si cobra uno solo y luego reparte, ese reparto puede verse como una donación, con su impuesto.
Cómo se cobra
Los premios pequeños se cobran en el punto de venta. A partir de cierta cantidad, en las entidades bancarias colaboradoras de Loterías o de la ONCE, con tu DNI y el décimo original. Consulta las condiciones actuales en la web oficial del organizador antes de ir. En el banco te van a ofrecer de todo en el mismo mostrador: escucha, coge folletos y no firmes nada ese día. Puedes cobrar en un banco y llevar el dinero a otro.
Los 7 errores que arruinan a los premiados
- Gastar como si fuera infinito. 328.000 € parece mucho, pero un piso, un coche y un par de caprichos lo dejan a cero en dos años.
- Dejar el trabajo al día siguiente sin hacer números de cuánto renta el dinero de verdad.
- Prestar o regalar sin límite. Decide una cantidad para la familia y cúmplela.
- Fiarte del primer comercial que te llama. Un comercial del banco vende productos del banco.
- Meterlo todo en una sola cosa: un negocio de un amigo, un piso o una criptomoneda.
- Olvidarte de los impuestos futuros: los intereses y las ganancias que genere el premio sí tributan cada año en tu renta.
- No dejar nada atado por si te pasa algo. Lo explicamos en herencia de inversiones.
Un plan sencillo para que el premio dure
- Pausa de seis meses: el dinero aparcado en algo seguro y líquido mientras te informas. Opciones en Letras del Tesoro, fondos monetarios o cuentas remuneradas. Ojo: el Fondo de Garantía de Depósitos protege «hasta 100.000 euros» por entidad, así que reparte si es mucho dinero en cuentas.
- Fuera deudas caras: tarjetas, préstamos personales. Valora también amortizar hipoteca.
- Fondo de emergencia completo: te explicamos cuánto en fondo de emergencia.
- Un capricho con tope: un porcentaje pequeño para disfrutar, sin culpa.
- El resto, a largo plazo y diversificado, con comisiones bajas. Los conceptos básicos en fondos indexados y cómo diversificar.
- Un asesor independiente que cobre por asesorar, no por venderte productos, si la cantidad es grande.
Para entender la inversión a largo plazo sin prisas, el clásico es «El inversor inteligente», de Benjamin Graham (enlace de afiliado).
Si decides invertir una parte, que sea con bonus
Si vas a abrir cuenta en MyInvestor para fondos indexados o carteras automatizadas, hazlo con código de invitación y os lleváis bonus los dos. No hace falta que te toque la lotería: el bonus es igual para todos.
Si prefieres meterlo a mano, el código es LUA0Z.
Importe y condiciones exactas, en su web: cambian cada pocos meses. Enlace de invitación. Esto no es una recomendación de inversión: no somos asesores financieros.
¿Sin premio pero con ganas de dinero gratis? Los bancos que regalan dinero por abrir cuenta están en plan amigo de bancos. Y si lo tuyo es comprar lotería cada semana, haz la cuenta de lo que gastas al año: lo patillero a veces sale caro.
Gravamen especial de la Ley 35/2006 del IRPF (disposición adicional sobre premios de loterías) y límite del Fondo de Garantía de Depósitos (Real Decreto-ley 16/2011, art. 10) leídos en el BOE consolidado el 12 de octubre de 2026. Educación financiera, no recomendación: no somos asesores.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto paga Hacienda por un premio de lotería?
Los primeros 40.000 euros de cada décimo están exentos. Lo que pase de esa cantidad tributa al 20 % mediante un gravamen especial que se retiene al cobrar.
¿Qué loterías tienen la exención de 40.000 euros?
Las de Loterías y Apuestas del Estado, las de las comunidades autónomas, las de la ONCE y la Cruz Roja, y las equivalentes de entidades públicas o sin ánimo de lucro de la UE y el EEE.
¿Hay que declarar el premio de lotería en la renta?
El gravamen especial se retiene al cobrar. Además, la ley obliga a presentar una autoliquidación de este gravamen en los casos que establece; consulta en la Agencia Tributaria tu caso concreto.
¿Qué pasa si el décimo es compartido?
La cantidad exenta se reparte entre los cotitulares según su parte. Conviene identificarse todos como cotitulares al cobrar, para que el reparto no se considere una donación.
¿Las participaciones de lotería tienen la misma exención?
La exención completa exige que el décimo, fracción o apuesta sea de al menos 0,50 euros. Si es menor, la cantidad exenta se reduce de forma proporcional.
¿Dónde se cobra un premio grande de lotería?
En las entidades bancarias colaboradoras del organizador, con el DNI y el décimo original. Los premios pequeños se cobran en el punto de venta. Consulta las condiciones vigentes en la web oficial.
¿Qué hago con el dinero si me toca la lotería?
Lo prudente es aparcarlo en algo seguro unos meses, pagar deudas caras, montar un fondo de emergencia, darte un capricho con tope e invertir el resto a largo plazo y diversificado, con ayuda independiente si es mucho.
¿El dinero de la lotería está protegido en el banco?
Los depósitos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular y entidad; si es más, conviene repartirlo.
