Las deudas tienen una cosa mala: mientras no haces nada, crecen solas. La buena noticia es que salir de deudas es más cuestión de método que de sueldo. Aquí tienes un plan paso a paso, los dos métodos que funcionan (bola de nieve y avalancha), los atajos que salen caros y qué hacer si ya no puedes pagar, incluida la Ley de Segunda Oportunidad.
Aviso: esto es educación financiera, no asesoramiento. No somos asesores financieros ni abogados.
Un clásico cortito para cambiar el chip con el dinero: «El hombre más rico de Babilonia», con reglas tan simples como «paga primero a ti mismo» y «controla tus gastos» (enlace de afiliado: a ti te cuesta lo mismo).
Paso 1: haz la lista completa (sin miedo)
Apunta todas tus deudas en una tabla: a quién, cuánto debes, el interés (TAE) y la cuota mensual. Incluye tarjetas, préstamos, compras aplazadas, financiaciones de móvil y lo que debas a familiares. Ver el número total asusta, pero es el primer paso para que deje de crecer.
| Deuda | Pendiente | TAE | Cuota |
|---|---|---|---|
| Ejemplo: tarjeta | 2.000 € | Alta | 60 € |
| Ejemplo: préstamo coche | 6.000 € | Media | 180 € |
| Ejemplo: móvil a plazos | 400 € | Baja | 40 € |
La TAE aparece en tu contrato y en los extractos. Si es una tarjeta con pago aplazado «revolving», míralo con lupa: suelen ser de las más caras.
Paso 2: deja de añadir deuda nueva
De nada sirve achicar agua si sigue entrando. Guarda las tarjetas de crédito, quita el pago aplazado automático y monta un colchón pequeño (empieza por unos cientos de euros) para que la siguiente avería no vaya a la tarjeta. Te explicamos cómo en fondo de emergencia.
Paso 3: elige método — bola de nieve o avalancha
En los dos pagas el mínimo de todas las deudas y todo el dinero extra va a una sola. Cuando la terminas, su cuota se suma a la siguiente.
| Bola de nieve | Avalancha | |
|---|---|---|
| Primero ataca… | La deuda más pequeña | La deuda con el interés más alto |
| Ventaja | Victorias rápidas: motiva mucho | Pagas menos intereses en total |
| Para quién | Si te cuesta mantener la constancia | Si eres disciplinado y quieres el camino más barato |
Matemáticamente gana la avalancha; en la vida real, el mejor método es el que no abandonas. Una mezcla que funciona: si tienes una deuda pequeñita, quítatela primero por moral y luego ve a por la más cara.
Paso 4: encuentra dinero extra para las cuotas
- Recorta fijos: tarifas de móvil, luz, seguros y suscripciones. Haz la cuenta con la calculadora de gastos fijos.
- Presupuesto con el método kakebo: apuntar lo que gastas ya reduce el gasto.
- Dinero gratis: algunos bancos te pagan por abrir cuenta o domiciliar la nómina. Lo tienes en plan amigo de bancos; todo ese dinero, a la deuda.
- Ingresos extra: ideas en ganar dinero extra y qué vender.
Los atajos que salen caros
- Reunificar deudas sin hacer números: la cuota baja, pero a menudo porque alargas el plazo años. Mira el total que acabarás pagando, no solo la cuota.
- Minicréditos para pagar otras deudas: tapan un agujero abriendo otro más caro.
- Pagar solo el mínimo de la tarjeta: la deuda apenas baja.
- Esconder la cabeza: no abrir cartas solo suma recargos e intereses de demora.
Lo patillero a veces sale caro, y en deudas más que en ningún sitio. Si estás en un apuro de verdad, lee antes qué hacer si necesitas dinero urgente.
Si ya no puedes pagar
- Habla con el acreedor antes de dejar de pagar: a veces aceptan carencias o reestructurar la deuda.
- Revisa tu contrato: comisiones e intereses abusivos se pueden reclamar. Te explicamos cómo en reclamar al banco.
- Conoce tus límites de embargo: no pueden quitarte toda la nómina. Lo detallamos en cuánto te pueden embargar.
- Ley de Segunda Oportunidad: si eres particular o autónomo y no puedes hacer frente a tus deudas, existe un procedimiento legal para cancelarlas o reestructurarlas. Lo explicamos en Ley de Segunda Oportunidad.
Y cuando termines: que no vuelva a pasar
El día que pagues la última cuota, no subas tu nivel de gasto: esa cuota ya la sabes vivir sin ella. Mándala a tu fondo de emergencia y, cuando esté completo, a invertir a largo plazo. Para empezar con poco, mira dónde invertir 1.000 €.
Si quieres un plan de finanzas personales de principio a fin, «Te enseñaré a ser rico», de Ramit Sethi es muy práctico (enlace de afiliado).
Cuando salgas de deudas, empieza con bonus
Cuando tengas la deuda a cero y el colchón hecho, si vas a abrir cuenta en MyInvestor para invertir, hazlo con código de invitación y os lleváis bonus los dos. Primero las deudas, luego invertir: en ese orden.
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Importe y condiciones exactas, en su web: cambian cada pocos meses. Enlace de invitación. Esto no es una recomendación de inversión: no somos asesores financieros.
Revisado el 12 de octubre de 2026. Educación financiera, no recomendación: no somos asesores financieros ni abogados.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el mejor método para salir de deudas?
Los dos más usados son la bola de nieve (primero la deuda más pequeña) y la avalancha (primero la de interés más alto). La avalancha ahorra más intereses; la bola de nieve motiva más. El mejor es el que mantengas.
¿Qué deudas pago primero?
Con el método avalancha, las de interés más alto, como tarjetas revolving o minicréditos. Siempre pagando al menos el mínimo de todas para evitar recargos.
¿Conviene reunificar deudas?
Puede bajar la cuota, pero a menudo alarga el plazo y aumenta el total pagado. Compara el coste total antes de firmar.
¿Fondo de emergencia o pagar deudas primero?
Lo habitual es montar un colchón pequeño primero, para no volver a endeudarte con el siguiente imprevisto, y después atacar las deudas.
¿Qué pasa si no puedo pagar mis deudas?
Habla con el acreedor cuanto antes, revisa si hay cláusulas o intereses reclamables y, si la situación es insostenible, infórmate sobre la Ley de Segunda Oportunidad.
¿Me pueden embargar toda la nómina?
No. La ley fija una parte inembargable y porcentajes para el resto. Lo explicamos con detalle en nuestra guía sobre el embargo de nómina.
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
Un procedimiento legal para que particulares y autónomos que no pueden pagar sus deudas puedan cancelarlas o reestructurarlas, cumpliendo unos requisitos.
¿Cómo evito volver a endeudarme?
Con un presupuesto, un fondo de emergencia y no subiendo el nivel de gasto cuando termines de pagar: la cuota liberada, al ahorro.
