Existe en España una cuenta bancaria que por ley no puede costarte más de 3 € al mes con todo incluido, y que en algunos casos es completamente gratis. Los bancos están obligados a ofrecerla. No la verás anunciada en ningún escaparate, ni en la app, ni te la va a proponer el comercial.
Se llama cuenta de pago básica y es probablemente el derecho bancario menos conocido del país. Aquí está todo: qué incluye, cuánto cuesta, cuándo es gratuita y cómo pedirla si te ponen pegas.
La cuenta de pago básica en 5 datos
| Coste máximo | 3 € al mes, todo incluido |
| Operaciones incluidas | 120 al año + efectivo y tarjeta sin límite |
| Cuándo es gratis | Vulnerabilidad económica, 2 años prorrogables |
| Quién la ofrece | Todos los bancos, por obligación legal |
| Motivos de negativa | Solo 3, y «no lo tenemos» no es uno |
Qué es exactamente
Es una cuenta corriente con un mínimo de servicios garantizados por normativa. No es un producto comercial que cada banco diseña como quiere: el contenido lo fija la ley, y todas las entidades tienen que ofrecerla.
Lo que incluye, sin límite de operaciones:
- Apertura, utilización y cierre de la cuenta.
- Ingresar y sacar efectivo en la oficina o en cajeros de la Unión Europea.
- Pagar con tarjeta de débito o crédito, incluidas las compras por internet dentro de la UE.
Y con un tope generoso: hasta 120 operaciones de pago al año entre transferencias y recibos domiciliados. Para una economía doméstica normal, eso da de sobra.
Cuánto cuesta: 3 € al mes como máximo, y por TODO
Esta es la parte que conviene entender bien. El banco puede cobrarte un máximo de 3 € mensuales, y esa cantidad es por el conjunto de los servicios, no por cada uno. No puede añadirte comisión de mantenimiento, más comisión de tarjeta, más comisión por transferencia. Todo eso ya está dentro de los 3 €.
Compáralo con lo que pagas ahora. Si tu cuenta te cobra mantenimiento y encima la tarjeta, es muy probable que estés pagando bastante más de 36 € al año por lo mismo. Compruébalo en el comparador de comisiones del Banco de España, que es gratis y no lo paga ningún anunciante.
Cuándo es totalmente gratis
Si estás en situación de vulnerabilidad o riesgo de exclusión financiera, la cuenta no cuesta nada. Hay que cumplir dos condiciones a la vez:
- Que los ingresos anuales de tu unidad familiar no superen cierto límite, calculado como un múltiplo del IPREM: 3 veces para una persona sola, 3,5 veces para unidades familiares de menos de cuatro miembros y 4 veces para familias de cuatro o más miembros, familia numerosa, o con algún miembro con discapacidad reconocida del 33 % o superior.
- Que no tengas inmuebles distintos de tu vivienda habitual ni participaciones en sociedades mercantiles.
⚠️ Ojo con las cifras en euros que verás por ahí. Los importes concretos dependen del IPREM, que se actualiza: muchos artículos siguen publicando los euros de hace años como si fueran los de hoy. Lo que no cambia son los multiplicadores. Mira el IPREM vigente y multiplica.
La gratuidad dura dos años y se prorroga automáticamente por periodos iguales mientras sigas en la misma situación. No hay que volver a pelearla cada año.
Dinero gratis para empezar (esto sí es patillero)
Si vas a abrir cuenta en MyInvestor —comisiones bajas y sin mínimos absurdos—, hazlo con código de invitación y os lleváis bonus los dos. Es dinero por hacer lo que ibas a hacer igual.
Si prefieres meterlo a mano, el código es LUA0Z.
Importe y condiciones exactas, en su web: cambian cada pocos meses. Enlace de invitación. Esto no es una recomendación de inversión: no somos asesores financieros.
Cuándo pueden negártela (y cuándo no)
Aquí está la clave para defenderte, porque la respuesta habitual en la oficina es un «esto no lo tenemos». Sí lo tienen. Solo pueden negarse en tres supuestos:
- Que no aportes la documentación que exige la normativa de prevención de blanqueo de capitales.
- Que abrirla vulnere la seguridad nacional o el orden público.
- Que ya tengas otra cuenta equivalente en España.
Fuera de esos tres casos, no pueden decirte que no. Ni por no domiciliar la nómina, ni por no contratar un seguro, ni por no tener «vinculación».
Cómo pedirla, paso a paso
- Pídela por su nombre exacto: «cuenta de pago básica». Si dices «una cuenta sin comisiones» te van a ofrecer un producto comercial con condiciones.
- Pídela por escrito y quédate con copia de la solicitud. Es el paso que lo cambia todo: por escrito hay que responder.
- Si te dicen que no existe o te marean, pide la hoja de reclamaciones de la entidad y presenta la queja ante su servicio de atención al cliente.
- Cuenta los días. Para la modalidad gratuita, la entidad tiene 30 días desde que entregas toda la documentación para comunicarte por escrito si te la concede o te la deniega. Y aquí está el detalle que casi nadie conoce: si pasan esos 30 días sin respuesta, se entiende concedida. El silencio juega a tu favor, no al del banco.
- Si en dos meses no te contestan o la respuesta no te convence, reclama al Banco de España. Es gratis.
Por qué ningún banco te la ofrece
No hay conspiración: hay incentivos. Una cuenta que como mucho deja 36 € al año no le interesa comercialmente a nadie, y el comercial que te atiende tiene objetivos de otros productos. Por eso existe pero no se anuncia.
Es exactamente el mismo patrón que contamos en los chollos que salen caros, pero al revés: aquí lo bueno es lo que no se promociona. Si algo te lo ofrecen mucho, pregúntate quién gana; si algo existe y nadie te lo cuenta, suele ser porque ganas tú.
🎁 Y si vas a cambiar de banco de todas formas…
Antes de abrir nada, mira qué banco paga por invitarte. Es dinero por hacer exactamente el trámite que ibas a hacer igual, y ahora mismo hay entidades pagando hasta 80 € por amigo.
Resumen
- La cuenta de pago básica existe por ley y todos los bancos están obligados a ofrecerla.
- Cuesta 3 € al mes como máximo, con todo incluido, y hasta 120 operaciones al año.
- Es gratis en situación de vulnerabilidad, durante 2 años prorrogables.
- Solo pueden negártela por tres motivos concretos. «No lo tenemos» no es uno de ellos.
- Pídela por su nombre y por escrito. Ahí se acaban las pegas.
- En la modalidad gratuita, si el banco no contesta en 30 días, se entiende concedida.
Información general, no asesoramiento financiero ni legal: en Patillero no somos asesores. Las condiciones citadas (tope de 3 € mensuales, 120 operaciones anuales, requisitos de gratuidad y causas de denegación) proceden del Portal del Cliente Bancario del Banco de España y del texto consolidado del Real Decreto 164/2019 publicado en el BOE, consultados el 1 de septiembre de 2026. Los importes en euros dependen del IPREM vigente y el tope de comisión se revisa periódicamente: verifica siempre las cifras actuales antes de reclamar nada. Algunos enlaces de este sitio son de afiliado o referido; los del Banco de España no lo son.
