Hay una forma de dinero extra que no pide tiempo, ni clientes, ni apps: dejar de tener los ahorros en una cuenta al 0%. Con la remuneración que hoy ofrecen cuentas y depósitos, el colchón de emergencia puede pagarte todos los meses — poco, seguro y sin hacer absolutamente nada. Lo contrario de tenerlo parado perdiendo contra la inflación.
Cuenta remunerada o depósito: cuál toca
La cuenta remunerada paga interés sobre el saldo con disponibilidad total: ideal para el colchón que puedes necesitar mañana. El depósito paga algo más a cambio de comprometer el dinero unos meses: ideal para lo que seguro no tocas este año. La combinación patillera clásica: colchón de emergencia en cuenta remunerada, y el exceso en depósitos escalonados (3, 6, 12 meses) para que siempre haya uno venciendo cerca.
La letra pequeña que separa el chollo del cebo
Cuatro cosas a mirar SIEMPRE: si la TAE es para siempre o promocional de bienvenida (y qué pagan después); si exige nómina, recibos o tarjeta para cobrarla; el límite de saldo remunerado (muchas pagan bien solo hasta cierta cantidad); y que la entidad esté adherida a un fondo de garantía de depósitos europeo, que cubre hasta 100.000 € por titular y banco. Los intereses tributan como ahorro en la renta (retención del 19% que el banco aplica sola) — cero papeleo extra.
Cuánto da y dónde mirar
Las cuentas y depósitos top del mercado español se han movido estos años entre el 2% y el 4% TAE según momento y condiciones: por cada 10.000 € hablamos de 200-400 € brutos al año por existir. Las condiciones cambian constantemente — los bancos suben y bajan según les interese captar — así que revisa comparativas actualizadas antes de mover nada: en nuestra serie sobre MyInvestor y el robo advisor tienes analizadas las opciones que nosotros mismos usamos, con sus condiciones al día.
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Preguntas frecuentes
¿Está seguro mi dinero en estas cuentas?
En bancos con licencia europea, los depósitos están cubiertos por el fondo de garantía correspondiente hasta 100.000 € por titular y entidad (el español o el del país de origen del banco — compruébalo antes de abrir). La rentabilidad extra nunca debe salir de renunciar a esa cobertura.
¿Los intereses tributan?
Sí, como rendimiento del capital: el banco español suele retener a cuenta y luego ajustas en la Renta. Con bancos extranjeros sin retención, el ingreso hay que declararlo igual — que no te retengan no significa que no tribute.
¿Merece la pena ir saltando de banco en banco?
Los primeros años de promos, sí — es dinero por mover un dedo. Pero vigila las condiciones (nómina, permanencia, recibos) y no dejes que la caza de promos te despiste de lo importante: lo que no vayas a necesitar en años trabaja mejor en fondos indexados. Y para el día a día, exprime los intereses y redondeos de Revolut.
